Что такое кредитные карты

Банки часто предлагают клиентам оформить кредитную карту. Многие отказываются, потому что опасаются слова «кредит». Давайте разберёмся, в чём суть предложения и стоит ли его бояться.

Кредитная карта — электронное средство платежа. Оформив кредитку, заёмщики получают возможность оплачивать покупки за счёт кредитных денег в рамках одобренного лимита.

Кредитка выпускается к счёту. На ней обязательно должны быть:

• •

  Уникальный номер из 16 знаков

• •

  Срок действия

• •

  Фамилия и имя владельца на латинице, если кредитка именная

• •

  Технические средства оплаты — магнитная полоса, чип, носитель бесконтактной оплаты PayPass/PayWave

• •

  CVC-код для интернет-платежей

• •

  Надпись «Credit» Логотип банка и его реквизиты (телефоны, адрес)

• •

  Логотип платёжной системы

Некоторые считают, что кредитка и кредит наличными — одно и то же, но это не так. Действительно, сходства есть:

• •

  Похожая процедура оформления

• •

  Банк выдаёт деньги под процент: заёмщик сначала их тратит, а затем постепенно возвращает

• •

  Долг нужно погасить вовремя и в полном объёме

Но кредит наличными выдаётся один раз с определённой целью, оговорённым сроком погашения и графиком платежей. Он рассчитан на крупные покупки, поэтому банк даёт больше времени, чтобы погасить долг. Деньги можно потратить на любые личные нужды.

вы можете погасить долг досрочно без штрафов и комиссии. Если потребуется дополнительная сумма, процедуру оформления придётся повторить: заключается новый договор, устанавливается новая дата и размер платежа.

Кредитные карты с льготным периодом используются преимущественно для оплаты крупных покупок и незапланированных расходов. Кредитка чем-то похожа на карту рассрочки, но последней можно оплачивать товары только в магазинах-партнёрах. Кредитная карта — это гибкий кредит. На имя заёмщика бесплатно открывается возобновляемая кредитная линия (она действует бессрочно). То есть клиент может неоднократно пользоваться деньгами в пределах кредитного лимита. Лимит, как и сам договор, бессрочный и не зависит от срока действия банковской карточки.Когда в следующий раз понадобится заём, не нужно заново оформлять заявку и заключать новый договор — деньги уже на счёте, их можно тратить их по своему усмотрению без согласования с банком. А если гасить задолженность до окончания грейса (при этом важно вносить ежемесячные платежи вовремя и в полном объёме), проценты платить не придётся.

Несмотря на внешние сходства, кредитная и дебетовая карточка — разные финансовые инструменты.

Дебетовая карта привязана к счёту держателя, на котором хранятся собственные деньги. На неё перечисляют зарплату, пенсию и другие социальные выплаты. Сюда же поступают и другие доходы. Обладатели кредитных карт пользуются заёмными деньгами в пределах лимита, установленного банком.

На счёте изначально есть деньги — в этом главное отличие кредитки от дебетовой карточки. Картой можно расплачиваться по безналу, а также переводить деньги внутри Альфа‑Банка и в другие банки (комиссия — 5,9% + 150 ₽). Ещё можно снять часть денег, если нужны наличные. За эту операцию банк удерживает комиссию. Например, у Альфа‑Банка это 3,9% от суммы + 390 ₽. В отличие от дебетовых карточек, за снятие налички с кредитки комиссия предусмотрена даже в том случае, если вы пользуетесь банкоматом того банка, который выпустил кредитку.

Другие отличия:

• •

  Личную дебетовую карточку можно получить с 14 лет, а кредитку — не раньше 18 лет. И только при условии, что клиент соответствует требованиям банка

• •

  Дебетовую карту, если к ней не подключён овердрафт, можно закрыть в любой момент, а кредитку — только после полного погашения задолженности

• •

  По кредиткам предусмотрен минимальный платёж, который зависит от того, сколько денег владелец потратил за прошедший месяц. Если обладатели дебетовых карт не пользуются овердрафтом, задолженность на счёте не образуется

• •

  Владельцы дебетовых карт осуществляют переводы средств внутри одного банка бесплатно. За переводы с кредитки предусмотрена комиссия, льготный период на эту операцию не распространяется

Особенности кредитных карт Альфа‑Банка:

• •

  Простое и быстрое оформление — в офисе или через интернет, без залогов и поручителей. Для оформления карточки с небольшим лимитом потребуется только паспорт, справка о доходах не нужна

• •

  Процентная ставка рассчитывается индивидуально

• •

  Обслуживание в первый год — бесплатно, стоимость со второго года — 1290 ₽

• •

  Бессрочное пользование кредитом. При погашении задолженности в срок лимит возобновляется

• •

  Можно не платить за пользование деньгами банка. Если погасить долг до окончания льготного периода, переплаты не будет. Грейс предоставляется неоднократно: достаточно закрыть долг по одному льготному периоду и совершить новую покупку

• •

  Кредитки подходят как для экстренных трат (например, сломалась машина), так и для рядовых (покупка продуктов с повышенным начислением баллов в магазине). Доступна любая сумма в рамках установленного лимита

• •

  Выгодный кэшбэк: за покупки у партнёров Альфа‑Банка, оплаченные кредиткой, на счёт возвращается до 50% от суммы покупок у партнёров в прошлом месяце

По кредитной карте в мобильном приложении или интернет-банке можно в любой момент бесплатно узнать баланс, размер задолженности, ежемесячный платёж, а также дату платежа и окончания льготного периода. Там же можно онлайн посмотреть курс валют, предложения партнёров и акции, а также найти другую полезную информацию.

Лимит кредитования — максимально допустимая сумма задолженности. Она указывается в условиях договора. Устанавливается индивидуально в зависимости от дохода заёмщика и представленных в банк документов.

Лимит восстанавливается при каждом погашении задолженности. Если всё в порядке — кредитной карточкой пользуются постоянно, платежи вносят своевременно, — банк может увеличить сумму на кредитном счёте. Об этом он уведомит через смс. Бывает, держатель карты не согласен на увеличение и хочет сохранить прежний лимит. Об этом нужно сообщить в банк.

Иногда предоставленного кредитного лимита может быть недостаточно для крупной покупки. В этом случае можно скорректировать лимит карточки. Спустя полгода после оформления кредитки держатель вправе подать заявление в офис банка на увеличение суммы кредитования.

При увеличении долговой нагрузки, обновлении сведений кредитной истории или ненадлежащем исполнении обязательств лимит может быть снижен.

Льготный период (грейс-период) — это срок, в течение которого банк не начисляет проценты за использование заёмных денег. Отсчёт начинается с первой покупки и распространяется на все дальнейшие покупки. Когда задолженность погашена до окончания грейса, переплаты по кредитной карточке нет. Если долг закрыт в срок, вы можете снова пользоваться беспроцентным периодом.

Если не вернуть задолженность вовремя, за всё время пользования картой будут начислены проценты, а новый льготный период не будет предоставлен. Поэтому важно вовремя вносить средства на счёт. Делать это удобно через мобильное приложение или интернет-банк. Одно из условий получения беспроцентного периода — своевременное внесение минимального платежа.

Минимальный платёж складывается из двух составляющих:

• •

  0–10% от суммы основного долга по кредиту: зависит от одобренных условий

• •

  Проценты за пользование кредитом

Сумма рассчитывается индивидуально, исходя из размера текущей задолженности по карте в предыдущем месяце. Минимальный платёж не может быть меньше 300 ₽.

Если вы клиент Альфа‑Банка, возможно, для вас уже сформировано индивидуальное предложение. В этом случае необходимо только ваше согласие, и карта будет изготовлена.

Если предложения нет или вы хотите перевести кредиты из других финансовых организаций в Альфа⁠-⁠Банк, подайте бесплатно заявку на оформление кредитки с выгодным обслуживанием. Сделать это можно:

• •

  На сайте или в мобильном приложении: заполните заявку, дождитесь одобрения и закажите доставку — сотрудник банка привезёт пластик в удобное время и место

• •

  Лично в офисе банка

После одобрения заявки и изготовления кредитной карты остаётся подписать документы с индивидуальными условиями. А затем активировать карту в Альфа‑Онлайн или мобильном приложении и совершить по ней любое пробное действие через банкомат. Например, можно запросить баланс.

Согласно условиям договора, каждый месяц наступает платёжный период, который длится 20 дней. В течение этого времени необходимо внести на счёт сумму, покрывающую часть долга. Она восполняет баланс кредитки и позволяет сохранять беспроцентное пользование кредитными деньгами для покупок с льготным периодом. Погашать задолженность можно:

• •

  Переводом с карты на карту

• •

  Платежом по реквизитам

• •

  Через систему быстрых платежей по номеру телефона: если у вас несколько карточек, убедитесь, что деньги поступили на нужный счёт

• •

  Наличными через банкомат

Если не успели погасить долг в течение льготного периода, в минимальный платёж будет включена не только часть задолженности, но и проценты. Важно вовремя проверять, какая минимальная сумма выставлена к оплате, и не допускать просрочек.

По договору о предоставлении кредита заёмщик берёт на себя обязательство своевременно вносить платежи. Нарушение условий может стать поводом для:

• •

  Разовых штрафных санкций за факт просрочки

• •

  Блокировки лимита до полного погашения при систематическом нарушении

• •

  Отмены грейса — придётся платить проценты за использование денег банка

• •

  Подачи сведений о продолжительности и количестве просрочек в бюро кредитных историй

В самом крайнем случае долг может быть передан коллекторам или взыскан через суд.

Если просрочка была случайной, нужно как можно скорее погасить долг. Важно помнить, что при переводе срок зачисления средств на счёт может составлять до пяти дней, поэтому лучше пополнять баланс заблаговременно.

Если близится дата платежа, но нет возможности внести нужную сумму, необходимо обратиться в банк. Если причина веская, банк предложит реструктуризацию задолженности, то есть кредит для погашения текущих долгов.

Кредитную карту, как и любую другую карту, принимают практически во всех торговых точках. Льготный период распространяется на покупки, даже если сама пластиковая карточка не задействована в платеже. Например, вы оплатили товар/услугу онлайн, по QR-кодуили смартфоном, поддерживающим технологию NFC.

Основные правила использования кредитных карт:

• •

  Выбирайте кредитки, исходя из ваших целей и привычных трат

• •

  За снятие наличных и переводы начисляется комиссия. Также на эти операции не распространяется льготный период. На эти операции сразу начисляются проценты, но, если быстро погасить долг, переплата будет незначительной

• •

  Регулярно обновляйте грейс, погашая задолженность до окончания льготного периода. Не допускайте просрочек: проценты начисляются ежедневно, также возможны штрафы и пени

• •

  Соблюдайте условия программы лояльности, чтобы регулярно получать кэшбэк, бонусы и привилегии

• •

  Контролируйте расходы. Помимо минимальных платежей, по возможности вносите на счёт дополнительные суммы, чтобы быстрее погасить долг

Если кредитка больше не нужна, важно правильно её закрыть. Необходимо полностью оплатить задолженность и расторгнуть договор.

36

360

Поделиться